【双周闭门2019年20期 | 总51期】“联合贷款”风险防范与规范发展

11月16日下午，中国财富管理50人论坛（CWM50）与中国人民银行参事室在京共同举办“联合贷款”风险防范与规范发展闭门研讨会，人民银行、银保监会等相关监管部门负责人、学界专家、银行与互联网机构代表等60余人出席了会议。与会代表围绕商业银行与互联网机构联合贷款的业务风险管理与规范发展进行交流与讨论，并就引导行业长期稳健发展建言献策。

出席会议的互联网机构代表包括蚂蚁金服、京东数科、度小满金融、小米金融、美团金服、字节跳动等；商业银行代表包括邮储银行、招商银行、光大银行、民生银行、平安银行、南京银行、百信银行、网商银行、微众银行、新网银行、苏宁银行等传统商业银行及互联网银行的代表。与会各类机构代表先后做了发言。

与会机构代表认为，开展联合贷款业务可以实现金融机构和互联网机构的优势互补，提升银行金融科技水平，对于扩大贷款可得性、拉动内需有积极作用；但同时联合贷款业务目前也存在着互联网机构资质参差不齐、数据共享机制不完善、部分银行风控依赖于互联网平台等问题。参会机构代表建议，联合贷款业务双方要坚持风险自担、互不兜底的原则，提高自身的风控能力。对于银行机构而言，要坚守自主风控的底线，同时提升自身科技水平；对于互联网平台，要设置准入门槛，建立分级监管制度，引导行业规范健康发展。

在听取机构代表的发言后，监管部门代表与相关专家分别进行了回应，并围绕议题阐述了各自的观点。

人民银行金融市场司相关负责人建议联合贷款等创新业务的发展应坚持监管要有包容性、风险要可控、金融要为实体服务的原则；并从宏观角度提出联合贷款业务未来要宏观风险可控、政府要维护公平竞争的市场环境、监管规则要透明的期望。

出席会议的银保监会政策法规部、城商行监管部、普惠金融部、创新监管部、信托部、现场检查局等部门代表作了回应与点评。政策法规部相关负责人从客户需求与资源禀赋两方面分享了对于联合贷款的观察，并基于风险管控是金融机构核心竞争力的逻辑，对以联合贷款为代表的金融创新业务模式提出建议，同时从金融监管的角度对联合贷款业务发展与风险管理提出思考，对下一步的工作方向做出简要说明。城商行监管部相关代表从监管角度分析了联合贷款业务面临的主要风险、以及部分出资银行存在的信用风险管控、部分中小银行异地贷款、合规风险、潜在的系统性风险等问题，并提出相应监管思路。

参会专家也对联合贷款的相关问题分享了自己的观察和思考。中国银行业协会首席法律顾问卜祥瑞主要从法律角度对贷后的风控问题发表看法，包括联合贷款的性质界定、线上争议解决的“三难”和“四大误区”等问题，并提出立法建议。中国社会科学院金融研究所副所长胡滨以机制取向为出发点，就金融科技的普惠性的实现路径提出思考，对金融科技监管的前瞻性进行反思，同时就消费者保护、个人征信系统等问题阐述观点。审计署电子数据审计司代表就商业银行外包业务、如何降低金融机构风险等问题发表了观点。CWM50银行理财论坛专家委员王科进从获客与信息对称两个角度说明了金融机构在金融科技领域具备的优势，并以混合贷款为例指出了监管挑战。

人民银行参事室主任、CWM50学术成员纪敏代表会议主办方发言，他基于研究角度从理论层面提出联合贷款领域值得探究与深思的问题，包括此业务中的增长与分配、数字经济时代的公平与竞争以及如何有效地使用数据等，并辩证地进行了分析。

工商银行原行长、CWM50学术顾问杨凯生最后做总结发言，他强调了银行与其他机构在创新业务合作中的主观恶意做法的排除与银行的风险自控能力的提升，通过场景融资说明了贷款形式与业态的多样性，提出这其中面临的立法缺失、数据可靠性、人机分工等问题，从微观层面揭示了金融机构与其他机构合作时可能面临的风险，最后从宏观层面对大数据的应用价值、数据的孤岛现象、金融机构自身的科技发展等问题提出建议。

出席会议的机构代表还有：浦发银行、民生电商、华夏银行、浙商银行、上海银行、邯郸银行、上海农商银行、苏州农商银行、富邦华一银行、众邦银行、亿联银行；腾讯金融研究院、乐信集团；中航信托、中国信托业协会、中融信托、外贸信托、云南信托以及兴业研究等。 

会议由CWM50秘书长刘喜元主持，清华大学五道口金融学院提供学术支持。